Памятка для потребителей при оформлении полиса ОСАГО или КАСКО.

Страхование автомобиля стало таким же обязательным правилом, как получение водительских прав. Однако многие до сих пор не понимают, что такое ОСАГО и каско. Особенно начинающие водители, только купившие свою первую машину. Простым языком объясняем, в чем разница между двумя видами страхования, кто за что платит в случае аварии и где подобрать страховку на самых выгодных условиях.

Что такое ОСАГО: это обязательное страхование автогражданской ответственности – такой полис должен быть у каждого водителя. Владелец ОСАГО в случае ДТП по своей вине не платит пострадавшему – вместо него расходы несет страховая компания. А вот свой автомобиль восстанавливать придется уже за личные деньги. По ОСАГО максимальный размер выплат на ремонт – 400 000 рублей, а за причиненный вред здоровью человека – 500 000 рублей. Если восстановление машины или лечение пострадавшего обойдется дороже, доплачивать придется из своего кармана. Срок действия полиса ОСАГО – один год по договору страхования. Можно также выбрать период использования автомобиля (в одном полисе может быть до трех периодов)– например, если ездите на автомобиле только летом, покупайте полис с периодом в летние месяцы.

Что такое КАСКО: это добровольное страхование, которое возмещает ущерб уже самому владельцу полиса. Если автомобиль пострадает в ДТП (даже по вине водителя), его угонят или повредят, страховая возместит убытки – отремонтирует машину или выплатит деньги. Размер выплат по страховым случаям равен размеру ущерба. У каско также есть стандартный срок действия в один год, но возможны варианты. При заключении договора автовладелец с хорошей страховой историей может даже рассчитывать на скидку от компании. Нередко у водителей возникает необходимость оформить страховку каско только на месяц или два с автоматической пролонгацией. Например, если нужно отправиться в командировку или турпоездку. Такая возможность тоже есть. Каско покрывает не только повреждения машины в случае ДТП. Есть несколько видов страховки в зависимости от страховых случаев, объема рисков и цены полиса. Полное каско – страхует сразу от угона, нанесения ущерба и похищения автомобиля. Список страховых случаев длинный: повреждение машины при ДТП, угон, потеря отдельных частей, попадание камней, сосулек и других предметов, ущерб от стихийных бедствий и акты вандализма третьих лиц. Частичное каско – страхует автомобиль только от ущерба, то есть повреждений разной степени тяжести. Вплоть до полной гибели автомобиля или его частей в результате стихийных бедствий, падения посторонних предметов, столкновения или наезда. А также возгорания при ДТП, пожара, взрыва и противоправных действий третьих лиц (но угон в этот список не входит). Также есть «коробочные» программы каско, которые позволяют почти составлять индивидуальный договор страхования для клиента. Владелец машины может выбирать те или иные риски, от которых он хочет защититься, что позволяет оптимизировать цену каско и страховое покрытие под конкретные нужды. Например, автовладелец может выбрать пакет каско по вине третьих лиц, когда страховую выплату отдают при установленном виновнике (не клиента), и не важно, если у него ОСАГО. Или пакет тотал+угон – страховку выплачивают при полной гибели автомобиля, когда он восстановлению не подлежит, например, от пожара. А при угоне автовладелец получает страховое возмещение на покупку новой машины после закрытия уголовного дела. Перечень всех страховых случаев каско обязательно нужно согласовать со страховщиком и прописать в договоре. По типу страховых выплат каско делится на два вида: Неагрегатное – страховая сумма определена для каждого страхового случая. То есть компания будет оплачивать ущерб каждый раз. Например, застрахованная на 500 000 рублей машина попала в ДТП. Ремонт обошелся в 300 000, а потом автомобиль еще и угнали. Страховка не уменьшается – компания снова заплатит сумму до 500 000. Агрегатное – очень редкий вид, который почти не встречается. Есть максимальный размер выплат за весь срок страхования. Например, автомобиль застрахован на 500 000 рублей и его восстановили после ДТП за 300 000. Если машина снова попадет в аварию, рассчитывать придется только на оставшиеся 200 000. Еще один вариант страхования – франшиза каско. Она снижает стоимость полиса, но больше всего подходит для опытных и осторожных водителей. Суть в том, что компания не выплачивает владельцу автомобиля небольшие суммы страховой компенсации. То есть не надо из-за каждой царапины обращаться к страховщику. Например, водитель оформил франшизу на 15 000 рублей и попал в аварию. Если ущерб оценили в 14 999, владелец авто сам оплачивает ремонт. А если повреждения окажутся больше страховой суммы, восстановление уже оплатит компания.

Как страховая возмещает ущерб. С полисом ОСАГО в большинстве случаев пострадавший получает натуральное возмещение. То есть страховщик отправляет поврежденный автомобиль на партнерскую станцию технического обслуживания и оплачивает ремонт. Если машина не старше двух лет, ее могут направить к официальному дилеру. Срок ремонта автомобиля – 30 дней с момента поступления на станцию технического обслуживания. Если ремонт затягивается, страховщик должен заплатить неустойку в размере 0,5 % от суммы страхового возмещения. Минимальный гарантийный срок на ремонт автомобиля – полгода. Также потерпевшая сторона может получить прямое возмещение убытков. Но его можно требовать, только если:

1)     авария произошла с участием двух автомобилей и у обоих водителей есть                  действующий полис ОСАГО;

2)     был причинен вред только имуществу, а не здоровью участников ДТП;

3)     не зафиксирована обоюдная вина участников ДТП;

4)     у страховой компании виновника есть действующая лицензия ОСАГО;

5)     оба водителя своевременно сообщили о ДТП в страховые компании.

С полисом каско оплатить ремонт или возместить расходы на него также может страховая компания. Для этого эксперты страховщика или независимая экспертиза определяют размер компенсации. Способ возмещения нужно согласовать еще на этапе подписания договора и указать его в полисе. Если выберете ремонт, в документах должно быть указано, где именно будут чинить автомобиль – у официального дилера или на станции технического обслуживания. В договоре может быть указано, что ремонт на СТО по выбору страховщика.

Соблюдайте общие правила:

·       позвоните в страховую компанию и четко следуйте их указаниям;

·       вызовите спецслужбы для фиксации ущерба – ГИБДД, пожарных или полицию;

·       соберите документы, которые подтверждают наступление страхового случая: копии протоколов и показания свидетелей. В зависимости от характера происшествия, вам понадобятся особые бумаги. Например, при стихийном воздействии – справка от метеослужбы о погоде, а при хищении автомобиля – уведомление о принятии заявления и копия постановления о возбуждении уголовного дела.

В течение пяти дней после происшествия нужно обратиться в страховую компанию. Имейте в виду, что оба участника ДТП должны обратиться к своим страховым компаниям. Заранее подготовьте несколько документов:

·       паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;

·       полис с квитанцией о его оплате;

·       свидетельство о регистрации автомобиля;

·       талон технического осмотра;

·       водительское удостоверение;

·       банковские реквизиты для перечисления компенсации.

По закону страховая должна выплатить деньги в течение 20 дней с момента подачи заявления. Если автомобиль угнали, срок увеличивается до 2–3 месяцев с момента возбуждения уголовного дела. Для мелких аварий есть вариант быстрого оформления по европротоколу или с помощью приложения «Помощник ОСАГО». Участники ДТП сами, без привлечения ГИБДД, заполняют в двух экземплярах бумажный бланк или его электронную версию в приложении. Упрощенная процедура подходит при соблюдении трех условий:

·       в аварии участвовали только два автомобиля;

·       повреждены только автомобили, никто из людей не пострадал;

·       у обоих участников оформлены полисы ОСАГО.

Если у вас есть полисы каско и ОСАГО и вы потерпевшая сторона, вы можете выбрать, куда обращаться за покрытием ущерба – в компанию по ОСАГО или каско.

·       Не хотите заниматься документами, долго ждать и ходить в страховую компанию виновника ДТП.

·       Не хотите разбираться с виновником аварии для получения от него разницы по износу, если вашему автомобилю больше 2–4 лет.

·       Хотите ремонтировать машину у официального дилера, как это прописали в договоре каско.

·       Хотите получить деньги вместо ремонта, как это прописали в договоре каско.

·       Раз уж заплатили за полис каско, почему бы им не воспользоваться.

·                                        Ваш договор каско не предусматривает оформление по европротоколу, а вы как раз его и оформили.

·                                        ОСАГО предоставит вам ремонт у официального дилера, так как машине менее 2 лет. А при оформлении каско этот пункт не был включен.

·                                        Обращение в страховую компанию не повышает стоимость полиса ОСАГО на следующий год, если вы признаны потерпевшей стороной.

Преимущества каско: с каско при ДТП не имеет значения, кто виноват. Оплату по страховке вы получаете в полном объеме. К тому же нужно собирать меньше документов, чем при ОСАГО, а лимит выплат значительно больше, вплоть до покрытия 100 % ущерба. Минусы каско: более высокая стоимость, а оформить полис можно только на автомобиль не старше 10 лет (в некоторых компаниях – до 7). При банкротстве страховой компании или ее закрытии возмещение можно будет получить только через суд.

В случае возникновения спорных ситуаций со страховой компанией, спор может урегулировать финансовый уполномоченный в досудебном порядке. 

    Шаг1. В случае если у вас возник спор с финансовой организацией, до обращения к финансовому уполномоченному удостоверьтесь, что ваш спор с финансовой организацией подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным.

    Шаг2. Перед обращением к финансовому уполномоченному вам необходимо направить заявление (претензию) в финансовую организацию, с которой у вас возник спор.

Финансовая организация должна рассмотреть ваше заявление (претензию) и направить вам ответ в течение 30 календарных дней со дня, следующего за днем получения финансовой организацией заявления (претензии). В случае, если заявление (претензия) было направлено в электронной форме по стандартной форме, утвержденной Советом службы финансового уполномоченного, и со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 дней, — в течение 15 рабочих дней.

Если полученный ответ вас не устраивает или вы не получили его в указанный срок, переходите к следующему шагу.

    Шаг3. Направьте обращение финансовому уполномоченному.
Процесс подачи обращения прост и не требует от потребителя специальных знаний в юридической сфере.

Служба финансового уполномоченного рекомендует направлять обращения в электронной форме через личный кабинет потребителя финансовых услуг на официальном сайте финансового уполномоченного.