Как расторгнуть кредитный договор?

В соответствии с нормами гражданского законодательства оплата товаров возможна в рассрочку или в кредит. Согласно ст. 488 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в случае, когда договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю (продажа товара в кредит), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный договором, а если такой срок договором не предусмотрен, в срок, определенный в соответствии со статьей 314 ГК РФ.

В силу ст. 450 ГК РФ кредитный договор можно расторгнуть по соглашению сторон и по решению суда.

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными, как правило, с момента заключения соглашения сторон о его расторжении, а при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Вопросы, касающиеся расчетов с потребителями в случае приобретения ими товаров ненадлежащего качества, проданного в кредит, регламентируются п. 5 ст. 24 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Так, в случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита.

Обратите внимание! Порядок расторжения договора по соглашению сторон различается в зависимости от того, погашена ли заемщиком задолженность по кредитному договору и истек ли срок его действия.

Порядок расторжения кредитного договора по истечении срока его действия зависит от наличия или отсутствия задолженности по нему.

В случае, если задолженность погашена, кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением.

Никаких дополнительных документов подписывать не нужно (например, заявления о расторжении договора, дополнительного соглашения к кредитному договору и пр. (ст. 408 ГК РФ)).

Однако, возможны ситуации, когда после прекращения обязательств заемщика, вытекающих из кредитного договора, у заемщика остаются перед банком обязательства по другим договорам, которые заключены в целях обслуживания задолженности (например, договор банковского счета). Такие договоры не расторгаются автоматически в связи с исполнением обязательств по кредитному договору и по ним может накапливаться задолженность (например, задолженность за ведение и обслуживание банком банковской карты).

Поэтому в таком случае необходимо написать в банк заявление по форме банка о расторжении сопутствующих договоров и получить у банка справку, которая подтверждает отсутствие задолженности перед банком по состоянию на текущую дату.

В случае же, когда задолженность не погашена полностью, то факт истечения срока кредитного договора, сам по себе не прекращает действие договора.

В такой ситуации, заемщик должен погасить полностью задолженность перед банком. В случае, если сделать это затруднительно, то можно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности. По результатам рассмотрения этого заявления банк может подписать с заемщиком соглашение, позволяющее погасить задолженность на новых условиях.   

Если между заемщиком и банком подписан кредитный договор на единоразовое предоставление средств, заемщиком может обратиться в банк с заявлением на полное досрочное погашение кредита.

В данном случае договор будет прекращен автоматически после осуществления полного досрочного погашения кредита (ст. 408 ГК РФ).

Если между заемщиком и банком заключен договор об открытии кредитной линии или о предоставлении карты с овердрафтом (кредитной карты), заемщик погасил задолженность и не намеревается в дальнейшем пользоваться картой, целесообразно подписать с банком дополнительное соглашение к кредитному договору о его расторжении по соглашению сторон или подать заявление на закрытие банковской карты. Заемщику необходимо указать в данных документах, что у него нет задолженности перед банком по кредитному договору.

В следующих условиях по требованию заемщика договор может быть расторгнут по решению суда (п. 2 ст. 450, ст. 451 ГК РФ):

•        при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Примером существенного нарушения договора банком может быть незаконное взимание штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности и др.;